Roszczeń wobec banku dochodzi się w trzech krokach: zebranie dowodów, reklamacja lub wezwanie do zapłaty, a gdy bank odmawia, pozew. O wyniku często decydują terminy: 30 dni na odpowiedź na reklamację, 13 miesięcy na zgłoszenie nieautoryzowanej transakcji, rok na sankcję kredytu darmowego oraz przedawnienie z Kodeksu cywilnego, co do zasady 6 lat.
Jakie dowody są potrzebne w sporze z bankiem?
Podstawą jest dokument, z którego wynika roszczenie, oraz dowód, ile i kiedy zapłacono. W praktyce sądowej liczy się to, co da się wykazać pismem lub wydrukiem, a nie samo przekonanie o racji.
- umowa z aneksami, regulaminy i tabele opłat obowiązujące w dniu zawarcia umowy;
- harmonogramy, historia rachunku i potwierdzenia wpłat, a przy kredycie zaświadczenie banku o spłatach;
- reklamacje i odpowiedzi banku, wezwania, wypowiedzenia oraz wiadomości z bankowości elektronicznej;
- przy nieautoryzowanej transakcji: potwierdzenie zgłoszenia, zrzuty ekranu, SMS-y i zawiadomienie na policję, jeżeli je złożono.
Część ciężaru dowodu spoczywa na banku. Jeżeli bank twierdzi, że klauzulę uzgodniono z konsumentem indywidualnie, musi to udowodnić (art. 3851 § 4 Kodeksu cywilnego). Przy płatnościach to bank musi wykazać, że transakcja była autoryzowana, a samo zarejestrowane użycie karty lub aplikacji tego nie dowodzi (art. 45 ustawy o usługach płatniczych).
Jak przygotować reklamację i wezwanie do zapłaty?
Reklamację składa się w banku na piśmie (papierowo lub elektronicznie, także na adres do e-Doręczeń) albo ustnie, telefonicznie lub do protokołu. Takie formy przewiduje art. 3 ust. 2 ustawy o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego w brzmieniu obowiązującym od 13 lutego 2026 r. Dobrze opisana reklamacja wskazuje umowę, zdarzenie, kwotę i konkretne żądanie.
Bank odpowiada w ciągu 30 dni, a w sprawach szczególnie skomplikowanych do 60 dni, jeśli wyjaśni przyczynę opóźnienia (art. 6 i 7). Jeżeli nie dotrzyma terminu, reklamację uważa się za rozpatrzoną zgodnie z wolą klienta (art. 8). Odmowa banku powinna zawierać uzasadnienie faktyczne i prawne (art. 9).
Wezwanie do zapłaty ma znaczenie dla odsetek. Gdy termin zwrotu nie jest oznaczony, świadczenie należy spełnić niezwłocznie po wezwaniu (art. 455 k.c.), a za opóźnienie należą się odsetki ustawowe (art. 481 k.c.). Datę doręczenia wezwania warto móc udowodnić.
Jakie terminy obowiązują klienta i bank?
Najważniejsze terminy zebrano w tabeli. Stan prawny na październik 2026 r.
| Sytuacja | Termin | Podstawa |
|---|---|---|
| Odpowiedź banku na reklamację | 30 dni, wyjątkowo do 60 dni; po terminie reklamację uważa się za uwzględnioną | art. 6-8 ustawy o reklamacjach |
| Zgłoszenie nieautoryzowanej transakcji | niezwłocznie, najpóźniej 13 miesięcy od obciążenia rachunku | art. 44 ustawy o usługach płatniczych |
| Zwrot kwoty nieautoryzowanej transakcji przez bank | do końca następnego dnia roboczego po zgłoszeniu, chyba że bank ma udokumentowane podejrzenie oszustwa i zawiadomi organy ścigania | art. 46 ust. 1 ustawy o usługach płatniczych |
| Oświadczenie o sankcji kredytu darmowego | rok od wykonania umowy | art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim |
| Przedawnienie roszczenia | co do zasady 6 lat, 3 lata dla świadczeń okresowych; koniec terminu przypada na koniec roku kalendarzowego | art. 118 k.c. |
| Wniosek o uzasadnienie wyroku | tydzień od ogłoszenia wyroku | art. 328 § 1 k.p.c. |
| Apelacja | 2 tygodnie od doręczenia wyroku z uzasadnieniem | art. 369 § 1 k.p.c. |
Kiedy roszczenie wobec banku się przedawnia?
Bieg przedawnienia zaczyna się od dnia wymagalności roszczenia (art. 120 k.c.), a podstawowy termin wynosi 6 lat (art. 118 k.c.). Przerywa go m.in. pozew lub uznanie roszczenia przez bank (art. 123 § 1 k.c.). Mediacja na podstawie umowy i zawezwanie do próby ugodowej od 30 czerwca 2022 r. tylko zawieszają bieg przedawnienia na czas tych postępowań (art. 121 pkt 5 i 6 k.c.).
W sprawach kredytów frankowych początek biegu przedawnienia był przedmiotem wyroku TSUE C-28/22 i uchwały Sądu Najwyższego III CZP 25/22. Ich treść omawia przegląd orzeczeń TSUE i SN w sprawach z bankami. Niezależnie od przedawnienia trzeba pilnować terminów zawitych, np. 13 miesięcy przy transakcjach płatniczych, bo po ich upływie roszczenie wygasa.
Gdzie złożyć pozew przeciwko bankowi?
Powództwo o roszczenie z czynności bankowej można wytoczyć przed sąd miejsca zamieszkania powoda (art. 372 Kodeksu postępowania cywilnego). Przy wartości sporu powyżej 100 000 zł sprawa należy do sądu okręgowego (art. 17 pkt 4 k.p.c.). W sprawie konsumenta z przedsiębiorcą bank musi powołać wszystkie twierdzenia i dowody w odpowiedzi na pozew, pod rygorem ich pominięcia (art. 45815 k.p.c.).
Konsument dochodzący roszczeń z czynności bankowych o wartości ponad 20 000 zł płaci od pozwu stałą opłatę 1000 zł (art. 13a ustawy o kosztach sądowych w sprawach cywilnych). Koszty i rolę pełnomocnika opisuje wpis o tym, czy w sporze z bankiem potrzebny jest pełnomocnik, a ścieżki pozasądowe tekst o rozwiązaniach sporów z bankami.
Kancelaria prowadzi sprawy z zakresu sporów z bankami. Jeżeli chcesz ustalić, jakie terminy biegną w Twojej sprawie, umów konsultację i przygotuj dokumenty wymienione wyżej.
Najczęściej zadawane pytania
Czy przed pozwem trzeba złożyć reklamację w banku?
Reklamacja nie jest warunkiem wniesienia pozwu, ale jest konieczna, jeśli chcesz skorzystać z postępowania przed Rzecznikiem Finansowym (art. 36 ust. 4 pkt 2 ustawy o reklamacjach). Odpowiedź banku pokazuje jego stanowisko i bywa dowodem w procesie. Bank ma na nią 30 dni, wyjątkowo 60 dni.
Co się dzieje, gdy bank nie odpowie na reklamację w terminie?
Reklamację uważa się wtedy za rozpatrzoną zgodnie z wolą klienta (art. 8 ustawy o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego). Warto zachować dowód daty złożenia reklamacji, bo od niej liczy się 30 dni. Jeżeli bank mimo to nie wykona żądania, można zwrócić się do Rzecznika Finansowego lub do sądu.
Ile mam czasu na zgłoszenie nieautoryzowanej transakcji?
Zgłoszenie trzeba złożyć niezwłocznie, a po 13 miesiącach od obciążenia rachunku roszczenia wobec banku wygasają (art. 44 ustawy o usługach płatniczych). Po zgłoszeniu bank co do zasady zwraca kwotę do końca następnego dnia roboczego. Wyjątkiem jest udokumentowane podejrzenie oszustwa zgłoszone organom ścigania.
Czy mediacja z bankiem przerywa przedawnienie?
Nie, od 30 czerwca 2022 r. mediacja prowadzona na podstawie umowy o mediację zawiesza bieg przedawnienia na czas jej trwania (art. 121 pkt 5 k.c.), a nie przerywa go. Tak samo działa zawezwanie do próby ugodowej. Po zakończeniu mediacji przedawnienie biegnie dalej, a nie od nowa.
W jakim sądzie pozwać bank?
Pozew o roszczenie z czynności bankowej można złożyć w sądzie właściwym dla miejsca zamieszkania powoda (art. 372 k.p.c.). Przy wartości sporu do 100 000 zł właściwy jest sąd rejonowy, powyżej tej kwoty sąd okręgowy. Konsument może też korzystać z właściwości przewidzianej w art. 45814 § 4 k.p.c.
Jakie dokumenty zabrać na konsultację w sprawie z bankiem?
Najważniejsze są umowa z aneksami, regulaminy i tabele opłat, historia spłat lub rachunku oraz cała korespondencja z bankiem, w tym reklamacje i odpowiedzi. Przy kredycie przydatne jest zaświadczenie banku o dokonanych wpłatach. Krótka lista dat (zawarcie umowy, reklamacja, odpowiedź) ułatwia sprawdzenie terminów.