Spory z bankami

Spory z bankami w Grajewie: kredyty frankowe, sankcja kredytu darmowego, niedozwolone klauzule

Kancelaria Adwokacka Adwokat Andrzej Milewski prowadzi spory z bankami kredytobiorców z Grajewa i okolic. Zajmujemy się kredytami frankowymi i innymi kredytami walutowymi, sankcją kredytu darmowego oraz niedozwolonymi zapisami umów. Analizujemy umowę, przygotowujemy reklamację, wniosek do Rzecznika Finansowego lub pozew i reprezentujemy klienta w sądzie. Spotkania odbywają się w filii w Grajewie i w siedzibie w Białymstoku.

Jakie spory z bankami prowadzimy w Grajewie?

Prowadzimy sprawy konsumentów, którzy uważają, że bank lub inny kredytodawca naruszył umowę albo przepisy o kredycie. Najczęściej dotyczą one:

• kredytów indeksowanych lub denominowanych do franka szwajcarskiego i innych walut obcych, w tym klauzul przeliczeniowych;
• sankcji kredytu darmowego w kredytach konsumenckich i pożyczkach;
• braku informacji o dodatkowych kosztach kredytu, błędnie wskazanej kwoty do zapłaty lub stopy oprocentowania oraz kredytowania prowizji;
• reklamacji składanych w banku i postępowań przed Rzecznikiem Finansowym;
• negocjacji z bankiem i warunków ugody.

Skąd biorą się takie sprawy, wyjaśniamy w artykule o najczęstszych przyczynach sporów z bankami. Jeżeli zadłużenie przekracza możliwości spłaty, sprawdzamy też, czy nie rozważyć upadłości konsumenckiej.

Kiedy klauzula w umowie kredytu nie wiąże konsumenta?

Zapis umowy zawartej z konsumentem nie wiąże go, jeżeli nie został uzgodniony indywidualnie i kształtuje jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy. Tak stanowi art. 385¹ § 1 Kodeksu cywilnego, który nazywa takie zapisy niedozwolonymi postanowieniami umownymi.

W sprawach kredytowych znaczenie mają trzy zasady z tego przepisu:

• nieuzgodnione indywidualnie są zapisy, na które konsument nie miał rzeczywistego wpływu, zwłaszcza przejęte z wzorca banku (§ 3);
• to bank musi udowodnić, że zapis uzgodniono indywidualnie (§ 4);
• jeżeli zapis nie wiąże, strony są związane umową w pozostałym zakresie (§ 2).

Zgodność zapisu z dobrymi obyczajami ocenia się według stanu z chwili zawarcia umowy (art. 385² k.c.). Dlatego w sprawie liczy się nie tylko sama umowa, ale też regulamin, aneksy i dokumenty z dnia podpisania. Przepisy, na które powołują się strony, omawiamy w tekście o tym, jakie przepisy regulują spory z bankami.

Co sprawdzamy w umowie kredytu walutowego?

Przed sporem z bankiem o kredyt frankowy lub inny walutowy przeglądamy dokumenty pod kątem kilku pytań:

• jak umowa określa kurs, po którym bank przeliczał kwotę kredytu i raty, w tym czy odsyła do tabel kursowych banku;
• jakie informacje o ryzyku walutowym kredytobiorca dostał przed podpisaniem umowy;
• czy zawarto aneksy, na przykład umożliwiające spłatę bezpośrednio w walucie;
• ile kredytobiorca zapłacił do tej pory, według zaświadczenia banku w złotych i w walucie.

Na tej podstawie omawiamy z klientem, jakie roszczenia można zgłosić i jakie są ryzyka każdej drogi, w tym koszty postępowania.

Kredyt frankowy: czego można żądać i gdzie złożyć pozew?

Kredytobiorca może żądać ustalenia, że stosunek prawny z umowy nie istnieje, ustalenia bezskuteczności jej postanowień albo zwrotu świadczeń. Takie rodzaje roszczeń wymienia art. 18 ust. 1 ustawy z 9 marca 2023 r. o zmianie Kodeksu postępowania cywilnego. Ten sam przepis stanowi, że przez 5 lat od 15 kwietnia 2023 r. pozew w sprawie kredytu walutowego wnosi się wyłącznie do sądu, w którego okręgu powód mieszka.

Dla mieszkańca Grajewa jest to Sąd Rejonowy w Grajewie albo, gdy wartość sporu przekracza 100 000 zł, Sąd Okręgowy w Łomży (art. 17 pkt 4 Kodeksu postępowania cywilnego).

Od 7 sierpnia 2026 r. obowiązuje ustawa z 29 maja 2026 r. o szczególnych rozwiązaniach w sprawach kredytów frankowych. Z chwilą doręczenia bankowi pozwu konsumenta obowiązek spłaty rat zostaje wstrzymany z mocy prawa do prawomocnego zakończenia sprawy (art. 3 ust. 1). Bank nie może z tego powodu rozwiązać umowy ani przekazać informacji o niespłacanych ratach do biur informacji kredytowej i gospodarczej (art. 3 ust. 3).

Na czym polega sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego pozwala konsumentowi zwrócić sam kapitał, bez odsetek i innych kosztów kredytu, jeżeli kredytodawca naruszył wskazane w ustawie obowiązki. Podstawą jest art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Konsument składa kredytodawcy pisemne oświadczenie i dalej spłaca kredyt w terminach z umowy.

Uprawnienie wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy (art. 45 ust. 5). Ustawa obejmuje kredyty konsumenckie do 255 550 zł, a także kredyty na remont domu lub mieszkania niezabezpieczone hipoteką, również wyższe (art. 3 ust. 1 i 1a).

Analizując umowę, sprawdzamy w szczególności, czy zawiera prawidłowo:

• rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) i całkowitą kwotę do zapłaty wraz z założeniami do ich obliczenia (art. 30 ust. 1 pkt 7);
• zasady i terminy spłaty, w tym kolejność zaliczania wpłat (art. 30 ust. 1 pkt 8);
• informację o innych kosztach kredytu i warunkach ich zmiany (art. 30 ust. 1 pkt 10);
• informacje o odstąpieniu od umowy i o spłacie przed terminem (art. 30 ust. 1 pkt 15 i 16).

Co jeszcze przysługuje kredytobiorcy, opisujemy w artykule o prawach klientów w sporach z bankami.

Reklamacja, Rzecznik Finansowy czy sąd: od czego zacząć spór z bankiem w Grajewie?

Spór z bankiem najczęściej zaczyna się od reklamacji, bo bank ma ustawowy termin na odpowiedź, a jego przekroczenie ma określony skutek. Reklamację można złożyć na piśmie, ustnie lub elektronicznie, w każdej placówce obsługującej klientów (art. 3 ustawy o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego). Poszczególne etapy mają ustawowe terminy:

Etap	Termin lub zasada	Podstawa prawna
Odpowiedź banku na reklamację	do 30 dni od otrzymania reklamacji, w szczególnie skomplikowanych sprawach do 60 dni	art. 6 i 7 ustawy o rozpatrywaniu reklamacji
Brak odpowiedzi w terminie	reklamację uważa się za rozpatrzoną zgodnie z wolą klienta	art. 8 tej ustawy
Wniosek do Rzecznika Finansowego	postępowanie pozasądowe, udział banku obowiązkowy, opłata 50 zł	art. 35-38 tej ustawy
Oświadczenie o sankcji kredytu darmowego	na piśmie, najpóźniej rok od wykonania umowy	art. 45 ust. 1 i 5 ustawy o kredycie konsumenckim
Raty kredytu frankowego po doręczeniu pozwu	obowiązek spłaty wstrzymany do prawomocnego zakończenia sprawy	art. 3 ust. 1 ustawy z 29 maja 2026 r.

Postępowanie przed Rzecznikiem Finansowym może zakończyć się zbliżeniem stanowisk stron albo propozycją rozwiązania sporu (art. 36 ust. 2). Gdy to nie wystarcza, pozostaje droga sądowa. O tym, ile trwają spory z bankami i od czego to zależy, piszemy osobno.

Jak wygląda współpraca w sprawie przeciwko bankowi?

Współpraca przebiega w kilku krokach:

1. Kontakt telefoniczny pod numerem +48 790 247 787, mailowy lub przez formularz na stronie kontakt.
2. Spotkanie w filii w Grajewie (ul. Wojska Polskiego 5 lok. 3) albo w siedzibie w Białymstoku (ul. Mickiewicza 83/16).
3. Analiza umowy, aneksów, regulaminu i historii spłat oraz omówienie dostępnych dróg: reklamacji, wniosku do Rzecznika Finansowego, ugody lub pozwu.
4. Podpisanie umowy o prowadzenie sprawy i pełnomocnictwa.
5. Prowadzenie sprawy: korespondencja z bankiem, pisma procesowe i udział w rozprawach.

Sprawę prowadzi adw. Andrzej Milewski, wpisany na listę adwokatów Izby Adwokackiej w Białymstoku (nr wpisu BIA/ADW/967). Jeżeli spór z bankiem łączy się z innymi roszczeniami majątkowymi, zajmujemy się nimi w ramach prawa cywilnego.

Najczęstsze pytania: spory z bankami w Grajewie